SKYFORT

Composite case study · Tech

IT-специалист с RSU vesting на $108K

Как senior engineer в Калгари (Альберта) снизил tax bill с $46K до $32K через стратегический RRSP timing в год vesting

Композитная иллюстрация — не один реальный клиент

Этот кейс собран из patterns 5+ реальных клиентов и изменён так, чтобы ни одно лицо не могло быть идентифицировано. Числа — диапазоны, не точные. Категория + framework + decision logic отражают реальную практику; specific details — abstracted. Не рекомендация для твоей ситуации — для индивидуальной настройки discovery call.

Обновлено:

Andrii Andriushchenko
Andrii Andriushchenko
Licensed Dealing RepresentativeAxcess Capital Advisors Inc.NRD #4575551 — проверить

Контекст клиента (анонимизировано)

Senior software engineer, 2 года в Канаде, employer — публичная US-tech компания. Калгари, Альберта. Base salary $140K CAD, RSU grant 4-year vest с 1-year cliff, первый cliff vesting в 2026 на ~$108K CAD FMV. ESPP: 15% discount. ~$15K в TFSA, RRSP room ~$25K.

Три ключевых вопроса

1) Max RRSP в год vesting или сохранить room? 2) Что делать с vested RSU shares? 3) Как интегрировать ESPP discount?

Framework применённый

1) Max RRSP — marginal rate в год vesting ~44%, RRSP refund $14.8K. 2) Продать 80% vested сразу — concentration risk. 3) Max ESPP, sell at purchase — discount locked-in.

Математический результат

Без планирования: $46K tax → net keep $62K. Со стратегией: $46K - $14.8K refund = ~$31K → net keep ~$77K. Диверсификация: 20% в employer stock, 80% в broad-market ETF.

Чего НЕ делали

НЕ рекомендовали specific securities (NI 31-103). НЕ обещали returns. НЕ использовали FHSA (нет планов покупки дома).

Lessons applicable

Vesting год ≠ regular год. Concentration risk критичен. ESPP — locked-in arbitrage. RRSP refund реинвестируй в TFSA + FHSA.

Key takeaways

  • 1.Marginal rate в vesting год: ~44% (AB), ~50-53% (ON/BC)
  • 2.Concentration risk: > 20% net worth в employer stock
  • 3.ESPP 15% discount + sell-at-purchase = ~58% annualized
  • 4.RRSP refund → реинвестируй в TFSA + FHSA
  • 5.Strategy повторяется каждый vesting cycle

Что было бы по-другому, если...

Если клиент в Ontario?

Marginal rate ~50-53%. RRSP refund $17K. Стратегия та же, сильнее оправдана.

Если $250K base?

RSU частично в top federal bracket (33%). IPP setup если есть side consulting income.

Если US employer?

Form W-8BEN обязателен. FBAR не для canadian residents без US citizenship. RSU в T4 — BoC rate на vesting day.

Связанные материалы

Обсудим твою специфику?

Discovery call 30 минут, без оплаты. Чтобы понять подойдёт ли подобная стратегия именно тебе.

Бесплатный звонок