Калькулятор · Іпотека

Іпотека в Канаді — без сюрпризів

6 інструментів: стрес-тест, CMHC, дострокове погашення, розрив контракту, інвестиція, доступність.

$
$
%
$
$

Щомісячний платіж

$2,890

$1,445 bi-weekly

Загальні відсотки

$347,099

Повна вартість: $867,099

Стрес-тест (OSFI)

Кваліфікаційна ставка

6.50%

Потрібний дохід/рік

$124,187

Банк кваліфікує за стрес-тест ставкою. GDS ≤ 39% від доходу.

Прискорений bi-weekly економія

Зекономлено часу

3р 3м

Зекономлено відсотків

$51,554

Залишок по роках

Цифри зрозумілі. Далі — стратегія.

30 хв — розберемо твою ситуацію, порахуємо реальні цифри, знайдемо найкращий варіант.

Записатись на консультацію

Калькулятор надає орієнтовні результати. Реальні умови залежать від лендера та кредитної історії. Не є фінансовою порадою. ETF, mutual funds та individual stocks — поза моєю ліцензією; для public market — до CIRO-registered advisor. Exempt market securities — через Axcess Capital Advisors Inc. (EMD, AB/BC/ON).

Часті питання про канадську іпотеку

Який мінімальний downpayment в Канаді у 2026 році?
5% від ціни до $500K + 10% від частини $500K–$1.5M. Понад $1.5M — мінімум 20%. Приклад: дім за $700K = $25K (5% від перших $500K) + $20K (10% від наступних $200K) = $45K мінімум. Якщо менше 20% — обов'язкова CMHC mortgage insurance.
Що таке GDS і TDS і чому це важливо?
GDS (Gross Debt Service) — частка валового доходу на житлові витрати (mortgage + property tax + heating + 50% condo fee). OSFI ліміт зазвичай 39%. TDS (Total Debt Service) додає всі інші борги (кредитки, авто, лінії кредиту). Ліміт 44%. Якщо перевищуєш — банк відмовить навіть якщо доходу формально вистачає.
Що таке stress test і чому він знижує мою максимальну іпотеку?
З 2018 OSFI вимагає кваліфікації за більшою з двох ставок: контрактна + 2% або 5.25% (мінімум). Тобто якщо твоя ставка 5.5%, банк перевіряє чи витягнеш платежі за 7.5%. Це зменшує максимальну суму іпотеки приблизно на 20%. Stress test застосовується і до insured, і до uninsured іпотек.
CMHC mortgage insurance — скільки коштує і коли потрібна?
Обов'язкова коли downpayment <20%. Премія додається до балансу іпотеки і розтягується на весь термін. Ставки 2026: 2.80% (5–9.99% down), 3.10% (10–14.99%), 4.00% (15–19.99%). У Калгарі ще додається 7% provincial tax на премію (одноразово готівкою при закритті).
Bi-weekly accelerated дійсно економить?
Так — це 26 платежів на рік замість 24 (semi-monthly) або 12 (monthly), тобто фактично один зайвий місячний платіж щороку. На іпотеці $500K під 5.5% на 25 років економія ~$50K відсотків і ~4 роки терміну. Це безкоштовний прийом — змінюєш тільки графік.
Чи варто доплачувати кожен місяць або зробити lump sum?
Більшість канадських іпотек дозволяють prepayment privilege 10–20% на рік (перевір у своєму контракті). Lump sum один раз на рік + щомісячна доплата — найшвидший шлях. На графіку калькулятора видно як кожен сценарій впливає на кінцеву економію відсотків і термін.

Що далі